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बचत खाता, बैंक या अन्य वित्तीय संस्थानों में पैसे को सुरक्षित रखने और जब भी आवश्यक हो उस तक पहुंचने के लिए जमा किए गए धन को जमा करता है। बचत खाता सेवा के उपयोग को जारी रखने के लिए थोड़े से प्रोत्साहन के रूप में बनाए गए औसत मासिक खाते की शेष राशि पर ब्याज भी प्रदान करता है। कोई भी अपने बचत खाते में नकद जमा, चेक जमा करने या किसी अन्य बचत खाते से धन के हस्तांतरण के माध्यम से राशी जमा कर सकता है।
खाते से पैसे की निकासी एटीएम (ATM) से नकद निकासी, स्वयं को लिखे गए चेक को कॅश कराने या डेबिट कार्ड या नेट बैंकिंग के माध्यम से ऑनलाइन लेनदेन द्वारा की जा सकती है। कुछ बैंकों को अपने बचत खाताधारकों को खाते में न्यूनतम शेष राशि बनाए रखने की आवश्यकता होती है, जबकि कुछ शून्य शेष बचत खाते की सुविधा भी प्रदान करते हैं। बचत खातों पर दी जाने वाली ब्याज दर हर बैंक में अलग-अलग होती है। हालांकि, बचत खातों का उपयोग करने का प्राथमिक उद्देश्य जब भी आवश्यक हो कॅश को सुरक्षित और सुलभ रखना है।
बैंकों द्वारा आधुनिक बचत खाता उत्पाद रिवॉर्ड पॉइंट, बिल भुगतान के लिए त्वरित लिंक और ऑनलाइन खरीदारी जैसी सुविधाओं से युक्त है।
बैंक आजकल ग्राहकों को विभिन्न प्रकार के बचत खाते प्रदान कर रहे हैं जो सुविधाओं, न्यूनतम शेष राशि की आवश्यकताओं आदि के आधार पर भिन्न होते हैं। बचत खाते के लोकप्रिय प्रकार निम्नलिखित हैं:
बड़ी संख्या में कर्मचारियों वाले संगठनों को हर महीने अपने कर्मचारियों के वेतन को स्थानांतरित करने के लिए भुगतान समाधान की आवश्यकता होती है। इसलिए बैंक कंपनियों को अपने कर्मचारियों के लिए तरजीही दरों और शर्तों पर बचत खाते खोलने की पेशकश करते हैं। भुगतान की तिथि पर, बैंक कंपनी के खाते से निकासी करता है और विशिष्ट राशि को कर्मचारियों के प्रत्येक बचत खाते में विशिष्ट महीने के लिए उनके वेतन के रूप में स्थानांतरित करता है। आम तौर पर, वेतन खातों में कोई न्यूनतम शेषराशि की आवश्यकता नहीं होती है। हालाँकि, कुछ बैंक वेतन खातों को नियमित बचत खातों में बदल देते हैं, यदि किसी कारण से 3 महीने से अधिक समय तक वेतन जमा होना बंद हो जाता है।
एक नियमित बचत खाता मूल रूप से एक आभासी तिजोरी है जहां जमा और निकासी की निरंतरता कोई मायने नहीं रखती है। यह बचत खातों के बुनियादी नियमों और शर्तों पर खोला जाता है। इन खातों में पैसा खाताधारक के इस्तेमाल होने का इंतजार करता है। उनके पास आमतौर पर न्यूनतम शेष राशि की आवश्यकता भी होती है।
इन बचत खातों में एक नियमित बचत खाते के रूप में कार्य करने के अलावा न्यूनतम शेष राशि की आवश्यकता नहीं होती है। इन खातों को बैंकिंग सुविधाओं वाले बच्चों को शिक्षित करने और उन्हें इसका आदी बनाने के लिए डिज़ाइन किया गया है। एक कानूनी अभिभावक या माता-पिता ऐसे खातों की निगरानी तब तक करते हैं जब तक कि बच्चा 10 साल का नहीं हो जाता। 10 साल की उम्र के बाद, बच्चा स्वतंत्र रूप से अपना खाता संचालित कर सकता है। कुछ बैंक बच्चे के 18 वर्ष की आयु प्राप्त करने के बाद इन खातों को न्यूनतम शेष राशि के साथ नियमित बचत खातों में बदल देते हैं।
इन बचत खातों को नियमित बचत खातों की तुलना में थोड़ा अधिक लाभ के साथ डिज़ाइन किया गया है ताकि वरिष्ठ नागरिकों को सर्वोत्तम बैंकिंग और वित्तीय सेवाएं प्रदान करने में मदद मिल सके। इन खातों में उच्च ब्याज दरें हैं और कुछ विशेष बैंकिंग विशेषाधिकार भी प्रदान करते हैं। इसके अलावा, उन्हें पेंशन खातों या सेवानिवृत्ति निधि से धन भेजने और उन सभी को एक ही स्थान पर जमा करने के लिए वरिष्ठ नागरिक बचत योजनाओं से भी जोड़ा जा सकता है।
कुछ बैंक महिलाओं के लिए बचत खाते के नाम से महिला खाताधारकों को विशेष सुविधाएँ, छूट और दरें प्रदान करते हैं। ऐसे खाते कम ब्याज दरों पर ऋण प्राप्त करने का मार्ग प्रशस्त करते हैं और अपने खाताधारकों को शून्य डीमैट खाता शुल्क भी प्रदान करते हैं।
यह बचत खाते का सबसे अच्छा प्रकार हो सकता है क्योंकि यह बचत और चालू खाते की सर्वोत्तम सुविधाओं को मिलाता है। कोई न्यूनतम शेषराशि की आवश्यकता नहीं है, और न ही आपको अपना खाता खोलते समय कुछ भी भुगतान करने की आवश्यकता नहीं है। इस प्रकार के खाते नए ग्राहकों को आकर्षित करने का सबसे अच्छा साधन हैं जिनके पास पहले से ही एक बचत खाता है और उन्हें अपने पैसे को सुरक्षित रखने का एक और विकल्प देते हैं। साथ ही, यह कमजोर आर्थिक पृष्ठभूमि वाले लोगों को आकर्षित करने और उन्हें बैंकिंग प्रणाली से परिचित कराने के लिए सबसे अच्छा काम करता है।
जैसा कि नाम से पता चलता है, बचत खाते का मुख्य उद्देश्य या विशेषता आपको पैसे बचाने में मदद करना है। नकदी के रूप में रखने के बजाय कुछ पैसे अलग रखने से आप बचत की आदत डाल लेते हैं। खाते की अन्य विशेषताएं आपके द्वारा चुने गए खाते के प्रकार के आधार पर भिन्न होती हैं। बचत खाते की कुछ प्रमुख विशेषताएं और लाभ हैं:
आज के समय में सेविंग अकाउंट खोलने के लिए एलिजिबिलिटी क्राइटेरिया बहुत ही कम है। कोई आयु प्रतिबंध नहीं है क्योंकि नाबालिगों के लिए बचत खाता भी एक विकल्प है और न केवल निवासी, और अनिवासी भारतीय बचत खाता खोल सकते हैं, बल्कि विदेशी नागरिक भी इस सुविधा का उपयोग कर सकते हैं।
यदि आप नियमित बचत खाते का विकल्प चुन रहे हैं, तो खाता खोलते समय न्यूनतम शेष राशि जमा करना अनिवार्य होगा। इसके अलावा, बचत खाता खोलने के लिए केवल पहचान प्रमाण और पते के प्रमाण की आवश्यकता होती है। इसका मतलब है कि भारत में बचत खाता खोलने के लिए आय प्रमाण की भी आवश्यकता नहीं है।
भारत के किसी भी सर्वश्रेष्ठ बैंक में आपको बचत खाता खोलने के लिए आवश्यक दस्तावेज हैं:
ये दोनों दस्तावेज मिलकर केवाईसी (नो योर कस्टमर) का गठन करते हैं जिसे सरकार द्वारा देश के सभी बचत खातों के लिए अनिवार्य कर दिया गया है।
जैसे-जैसे बैंकिंग सुविधाएं अधिक से अधिक आसानी से सुलभ होती जा रही हैं, वैसे-वैसे आपके द्वारा उन तक पहुंचने के तरीकों की संख्या भी बढ़ी है और आसान हो गई है। अपने बचत खाते की शेष राशि की जांच करने का एक तरीका यह है कि आप अपने डेबिट कार्ड का उपयोग किसी भी नजदीकी एटीएम में करें। वैकल्पिक रूप से, आप इंटरनेट बैंकिंग सुविधा के माध्यम से अपने खाते की शेष राशि ऑनलाइन भी देख सकते हैं।
अपने बचत खाते की शेष राशि की जांच करने का एक और डिजिटल और आसान तरीका उस बैंक का ऐप डाउनलोड करना है जिसमें आपका खाता खोला गया है और अपनी साख के साथ लॉग इन करें। आजकल, कई बैंक अपने ऐप के माध्यम से भी कई बैंकिंग सुविधाएं प्रदान कर रहे हैं, जैसे बैलेंस चेक, वर्चुअल डेबिट कार्ड, फंड ट्रांसफर, डीमैट खाता, ऋण आवेदन, क्रेडिट कार्ड आवेदन, चेक बुक अनुरोध, बिल भुगतान, मोबाइल रिचार्ज इत्यादि।
आपके द्वारा चुने गए बचत खाते के प्रकार के आधार पर, एक न्यूनतम शेष राशि की आवश्यकता होती है जिसे आपको पूरे समय बनाए रखने की आवश्यकता होती है, ऐसा न करने पर आपसे जुर्माना लगाया जाएगा।
न्यूनतम शेष राशि का रखरखाव ‘औसत मासिक शेष राशि’ के आधार पर मापा जाता है न कि किसी भी दिन शेष राशि पर। इसका मतलब है कि यदि आप किसी निश्चित दिन पर निर्दिष्ट सीमा से नीचे गिर जाते हैं, तो आप अगले एक या दो दिनों तक राशि जमा कर सकते हैं और दंडित नहीं किया जा सकता है। आइए इसे एक उदाहरण के माध्यम से समझते हैं:
श्री वैद का बैंक ए में बचत खाता है
बचत खाते के लिए बैंक ए की न्यूनतम शेष राशि ₹ 5,000 है। आमतौर पर, श्री वैद अपने खाते की शेष राशि ₹ 5,000 की न्यूनतम आवश्यकता से अधिक रखते हैं। वह अक्सर अपने खाते में लेनदेन करता है।
औसत न्यूनतम शेष की गणना प्रत्येक दिन के समापन शेष को जोड़कर और दिनों की संख्या से विभाजित करके की जाती है। इस प्रकार, यदि किसी महीने में, खाते की औसत मासिक शेष राशि ₹ 5,000 से कम हो जाती है, तो बैंक रखरखाव चार्जर या न्यूनतम शेष शुल्क लगाना शुरू कर देगा। ऐसा शुल्क मासिक रूप से लिया जाता है, आमतौर पर ₹ 100 – ₹ 500 या कभी-कभी इससे भी अधिक।
कुछ लोकप्रिय बैंकों की सूची और उनके द्वारा आवश्यक न्यूनतम शेषराशि:
| बैंकों | न्यूनतम शेष राशि की आवश्यकता |
| यस बैंक | अनुकूलित खाता: ₹ 10,000, हाँ पहले: शून्य, हाँ प्राइमिया: ₹ 2 लाख |
| डीबीएस बैंक | ₹ 5000 . का औसत मासिक शेष |
| स्टेट बैंक ऑफ इंडिया | शून्य |
| एचडीएफसी बैंक | मेट्रो शहरी शाखाओं के लिए ₹ 10,000 अर्ध शहरी शाखाओं के लिए ₹ 5,000 ग्रामीण शाखाओं के लिए ₹ 2,500 एक बचत नियमित खाता खोलने की आवश्यकता है |
| आईसीआईसीआई बैंक | मेट्रो और शहरी स्थानों में ₹ 10,000, अर्ध शहरी में ₹ 5,000 और ग्रामीण स्थानों में ₹ 2,000 |
| ऐक्सिस बैंक | शून्य |
प्रौद्योगिकी में प्रगति और बैंकिंग प्रणाली में इसके एकीकरण के साथ, बचत खाता खोलना अब इन आसान चरणों के साथ ऑनलाइन भी किया जा सकता है:
आजकल कई बैंक गतिविधियां ऑनलाइन की जा सकती हैं। हालांकि, फिर भी, ऐसे कुछ उदाहरण हैं जिनके लिए निकटतम बैंक शाखा की यात्रा आवश्यक है। यदि आप ऐसी स्थिति का सामना कर रहे हैं जहां आपके पास इंटरनेट तक पहुंच नहीं है, तब भी आप अपना बचत खाता खोलने के लिए इन चरणों का पालन कर सकते हैं।
आवेदन पत्र जमा करने के बाद, आप उम्मीद कर सकते हैं कि आपका बचत खाता एक सप्ताह के भीतर काम करना शुरू कर देगा।
बचत खातों के लिए बैंकों के पास एक दिन में एटीएम के माध्यम से अधिकतम नकद निकासी की सीमा भी है। ये सीमाएं बैंक और आपके खाते या डेबिट कार्ड के प्रकार के आधार पर भिन्न होती हैं। कुछ लोकप्रिय बैंक और एटीएम से दैनिक नकद निकासी की सीमा हैं:
| बैंकों | नकद निकासी सीमा |
| यस बैंक | शून्य |
| डीबीएस बैंक | असीमित |
| स्टेट बैंक ऑफ इंडिया | एक महीने में 4 मुफ्त नकद निकासी। |
| एचडीएफसी बैंक | शून्य |
| आईसीआईसीआई बैंक | असीमित |
बचत खाते के बारे में निर्णय लेते समय सबसे कठिन निर्णय सही बैंक चुनना है। भारत में बचत खाते के लिए सर्वश्रेष्ठ बैंकों का विवरण नीचे दिया गया है।
आईसीआईसीआई बैंक (ICICI Bank) : आपको आईसीआईसीआई बैंक के साथ सर्वोत्तम ब्याज दरें नहीं मिल सकती हैं, लेकिन यह निश्चित रूप से उपयोग की सर्वोत्तम शर्तें प्रदान करता है और चीजों को बेहद आसान बनाता है। इसके कुछ बचत खाता उत्पाद हैं:
डीबीएस बैंक (DBS Bank) : डीबीएस बैंक भारत में अग्रणी विदेशी बैंकों में से एक है जो बचत खाते पर 4.00% तक उच्च ब्याज प्रदान करता है। डीबीएस बैंक में बचत खाता खोलने के लिए न्यूनतम शेष राशि की आवश्यकता कुल मिलाकर रु। का कुल संबंध शेष है। बचत खाता शेष, सावधि जमा, निवेश और बीमा के संयोजन में 20,00,000। डीबीएस बैंक द्वारा प्रदान किए गए कुछ बेहतरीन बचत उत्पाद हैं:
कोटक महिंद्रा बैंक (Kotak Mahindra Bank) : कोटक अपने ग्राहकों को कई बचत खाता विकल्प प्रदान करता है। यह बचत खाता उत्पाद 811 बाजार में सबसे डिजिटल रूप से उन्नत और ग्राहक अनुकूल उत्पादों में से एक है। कोटक महिंद्रा बैंक द्वारा प्रदान किए गए विभिन्न बचत खाते हैं:
एक्सिस बैंक (Axis Bank) : एक्सिस बैंक से, विभिन्न ग्राहकों के लिए उनकी आवश्यकताओं के अनुसार बचत खाता उत्पादों की एक विस्तृत श्रृंखला प्राप्त की जाती है। यह या तो एक वीज़ा या रुपे डेबिट कार्ड प्रदान करता है, जिसमें एक इनाम प्रणाली भी होती है। एक्सिस बैंक बचत खाता उत्पादों की विस्तृत श्रृंखला हैं:
एसबीआई (SBI) : यह पूरे देश में शाखाओं के अपने व्यापक नेटवर्क के साथ अपने ग्राहकों को एक संतुलित विकल्प प्रदान करता है। ब्याज दरें प्रतिस्पर्धी हैं, और खाते को एसबीआई की वेबसाइट के माध्यम से आसानी से प्रबंधित किया जा सकता है।
केनरा बैंक (Canara Bank) : यह देश के सबसे पुराने राष्ट्रीयकृत बैंकों में से एक है। हाल ही में सिंडिकेट बैंक के साथ इसके विलय से भी इसका नेटवर्क बढ़ा है। यह कुछ पारंपरिक बैंकिंग सुविधाओं का पालन करता है लेकिन आधुनिक तकनीक को भी अपनाया है। इसके अलावा, इसकी न्यूनतम शेष राशि अन्य बैंकों की तुलना में सबसे कम है। इसके लोकप्रिय बचत खाता उत्पाद हैं:
पीएनबी (PNB) : पंजाब नेशनल बैंक ने अपने ग्राहकों की आवश्यकताओं को ध्यान में रखते हुए अपने बचत खाता उत्पादों को डिजाइन किया है। इसके विभिन्न प्रकार के खाते हैं:
सिटी बैंक (Citi Bank) : बचत खाता उत्पादों की विस्तृत श्रृंखला के साथ, आप मौजूदा ग्राहकों के लाभों का भी आनंद ले सकते हैं जब आप बाद में ऋण लेने का निर्णय लेते हैं। यह एक उच्च नकद निकासी सीमा भी प्रदान करता है। सिटी बैंक के प्रमुख बचत खाता उत्पाद हैं:
जब बचत खातों की बात आती है तो चुनने के विकल्प बहुत अधिक होते हैं। इस प्रकार यह चुनौतीपूर्ण हो जाता है और सही चुनाव करना भी महत्वपूर्ण हो जाता है। इसलिए आय और अन्य लाभों को अधिकतम करने के लिए विभिन्न मानकों पर विभिन्न बचत खाता विकल्पों की तुलना सबसे अच्छा विकल्प प्रतीत होता है। बचत खाते की तुलना करने और सही निर्णय लेने में स्वयं की मदद करने के लिए प्रमुख मानदंड हैं:
बचत खाते में पैसा डालने का मतलब है कि आपात स्थिति में आपको कुछ धन की आवश्यकता होने पर अपने लिए सुरक्षा जाल बनाना। हालांकि, यह तय करने के लिए कि बचत खाते की शेष राशि के रूप में कितनी राशि रखनी है, विभिन्न कारकों पर विचार करने की आवश्यकता है जैसे:
एक वित्तीय वर्ष में बचत खातों से ₹10,000 तक अर्जित ब्याज आय धारा 80TTA के तहत आयकर से मुक्त है। यह प्रावधान बैंकों और डाकघरों में सभी प्रकार के बचत खातों पर लागू होता है।
बचत खाता बैंकिंग प्रणाली और जनता के बीच कनेक्टिंग डॉट के रूप में कार्य करता है। बचत खाता खोलना बैंकिंग प्रणाली से जुड़ने और इसकी सुविधाओं का उपयोग शुरू करने का पहला और प्राथमिक कदम माना जाता है। बचत बैंक खाते के साथ उपलब्ध होने वाली कुछ प्रमुख सुविधाएं हैं:
| बैंक का नाम | शेष गैर-रखरखाव शुल्क | एटीएम लेनदेन शुल्क |
| यस बैंक | कोई नहीं | |
| डीबीएस बैंक | शून्य शुल्क | नि: शुल्क |
| स्टेट बैंक ऑफ इंडिया | कोई नहीं | रु. 15+ जीएसटी |
| एचडीएफसी बैंक | ₹150 से ₹600 | |
| आईसीआईसीआई बैंक | आवश्यक एमएबी में 100 रुपये और 5 प्रतिशत की कमी | एक महीने में पहले 5 लेनदेन मुफ्त हैं उसके बाद, रु। 20 प्रति वित्तीय लेनदेन और रु। 8.50 प्रति गैर वित्तीय लेनदेन |
| ऐक्सिस बैंक | कोई नहीं | |
| सिटी बैंक | ₹ 250 | मासिक शुल्क रु. २५० |
| बैंक बॉक्स | यदि एएमबी> 50 प्रतिशत लेकिन आवश्यकता से कम एएमबी: रु। 350; एएमबी 50 प्रतिशत से कम : रु. 450 | |
| बैंक ऑफ बड़ौदा | कोई नहीं | |
| इंडिया पोस्ट ऑफिस | ₹ 100 |
बचत खाते के अलावा, अन्य प्रकार के जमा खाते भी हैं जिनका लाभ आप लेना चाहते हैं, ऐसी जमा राशियाँ हैं:
बचत खाता एक जमा आधारित खाता है जिसे कोई भी व्यक्ति खुदरा बैंक में खोल सकता है। आम तौर पर, इसमें खाते में न्यूनतम शेष राशि बनाए रखना भी शामिल होता है। यह ब्याज की एक छोटी दर प्रदान करता है, और खाताधारक अपने विवेक के अनुसार पैसे निकाल सकता है।
सेविंग अकाउंट तभी काम करते हैं जब आप एक को खोलते हैं और उसमें फंड जमा करते हैं। बैंक बचत खाते में जमा राशि पर एक छोटा सा ब्याज देते हैं, और आप जब चाहें अपना पैसा निकाल सकते हैं।
आपके लिए सबसे अच्छा बचत खाता किसी और के सबसे अच्छे बचत खाते से अलग हो सकता है। कई बैंक विभिन्न प्रकार के ग्राहकों के आधार पर विभिन्न प्रकार के बचत खाते प्रदान करते हैं। आपको उन बचत खाता उत्पादों का आकलन करने और यह पहचानने की आवश्यकता है कि कौन सा आपको सबसे अच्छा लगता है। कोटक महिंद्रा, एक्सिस बैंक, आईसीआईसीआई बैंक, एसबीआई, स्टैंडर्ड चार्टर्ड बैंक आदि जैसे बैंक विभिन्न प्रकार के बचत खाता उत्पादों की पेशकश करते हैं।
बचत खाता खोलना आसान है। आपको बस एक पहचान प्रमाण, पते का प्रमाण, दो तस्वीरें चाहिए। आवेदन पत्र ऑनलाइन या ऑफलाइन भरें और दस्तावेज जमा करें। यदि न्यूनतम शेष राशि की आवश्यकता है, तो आपको अपने आवेदन पत्र के साथ उतनी राशि भी जमा करनी होगी।
यदि बचत खाते में न्यूनतम शेष राशि की आवश्यकता है तो आपको कम से कम बचत खाता खोलने के लिए इतने धन की आवश्यकता है। हालाँकि, यदि यह एक जीरो बैलेंस बचत खाता है, तो यह रु. 100 से रु. 500 पर्याप्त होगा। अगर आप ऑनलाइन जीरो बैलेंस अकाउंट खोलते हैं, तो पैसे की जरूरत नहीं होगी।
कुछ बचत खाते दैनिक निकासी सीमा के साथ आते हैं, जिससे एक दिन में निकासी की राशि को निर्दिष्ट राशि तक सीमित कर दिया जाता है। ऐसे खाते में जहां दैनिक निकासी की कोई सीमा नहीं है, आप अपने खाते में मौजूद अधिकतम राशि के अधीन जितना चाहें उतना आहरण कर सकते हैं।
तीन प्रकार के बचत खाते हैं:
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